Bitcoin vs Stablecoin: Кто ближе к замене наличных?

В последние годы финансовая сфера переживает стремительные изменения: от цифровых валют до новых региональных платежных систем, которые обещают сделать финансовые операции более быстрыми и доступными. С каждым днем инновации в области технологий меняют привычные способы перевода денег и взаимодействия с банками. 

Однако как традиционные финансовые институты будут адаптироваться к этим изменениям? Могут ли криптовалюты, такие как биткойн, стать полноценными инструментами для глобальных расчетов, или они останутся лишь средством для спекуляций и хранения стоимости? И как страны с развивающимися рынками, такие как Армения, смогут использовать эти новшества, чтобы повысить эффективность своих экономик? О будущем банковских систем и инновационных платежей рассказал Сами Зафар, исполнительный директор компании Edgar, Dunn & Company, в интервью для NEWS.am Tech.

Инновации в международных платежах

Зафар отметил, что в сфере международных платежей происходят важные изменения. По его словам, инновации опираются на уже существующие системы, улучшая их скорость и снижая стоимость. Появляются новые региональные сети, которые делают переводы внутри регионов более эффективными, а также внедряются переводы в реальном времени, сокращающие время операций с дней до минут. Особое место занимают цифровые валюты — будь то криптовалюты или стейблкоины. Зафар считает, что они не вытеснят традиционные системы полностью, но займут свою нишу. Например, биткойн вряд ли станет повседневной валютой и останется скорее средством сбережения или объектом спекуляции, тогда как стейблкоины могут найти применение в глобальных платежах.

Эволюция роли банков в изменяющемся мире

Зафар пояснил, что банкам придется адаптироваться к новым реалиям. Он отметил, что традиционно банки держали внебанковские организации на расстоянии и медленно внедряли инновации, но теперь им нужно интегрироваться в новые сети — как глобальные, так и региональные. По его мнению, банки уже не сосредотачиваются исключительно на переводах денег, а стремятся приносить ценность клиентам — будь то частные лица или малые предприятия. Зафар подчеркнул, что главная задача банков — решать проблемы клиентов, таких как высокие комиссии или сложности с международными платежами, особенно для малого бизнеса, который часто остается без внимания крупных банков, несмотря на свою важную роль в экономике.

Перспективы единой глобальной платежной системы

Говоря о том, как небольшая страна вроде Армении может встроиться в глобальные процессы, Зафар указал на роль спроса и конкуренции. Он привел пример: денежный поток из США в Мексику настолько велик, что это стимулирует конкуренцию и упрощает процессы для клиентов. В небольших странах, где банков и игроков меньше, конкуренция слабее, но ситуация постепенно меняется. Зафар считает, что разработка удобных продуктов для клиентов — как для людей, так и для бизнеса — принесет результаты. Он отметил, что новые финтех-компании уже помогают малым предприятиям, упрощая административные задачи, такие как оформление платежей, и создают реальную ценность.

На тему единой системы для переводов по всему миру Зафар высказался с осторожностью. Технически это возможно, сказал он, но с точки зрения регулирования — вряд ли осуществимо. Страны стремятся контролировать денежные потоки, а криптовалюты, обходящие эти механизмы, часто встречают сопротивление банков. В качестве примера он рассказал о друге, чьи счета в HSBC были закрыты после одной криптовалютной транзакции, что иллюстрирует отношение банков к таким операциям.

Будущее наличных денег

Зафар уверен, что полного отказа от наличных при нашей жизни не будет. Он признался, что в Лондоне почти не пользуется наличными, предпочитая телефон для оплаты, но отметил, что в некоторых ситуациях и странах наличные остаются незаменимыми. 

"Наличные — это единственная форма оплаты, которая полностью приватна", — сказал он, добавив, что люди используют их как для уклонения от налогов, так и для сделок личного характера, но это далеко не всегда незаконные сделки. По его мнению, уникальность наличных гарантирует их существование в будущем.

Зафар подчеркнул, что деньги уже становятся электронными, и этот процесс продолжится. Использование наличных и банкоматов будет сокращаться, но полностью они не исчезнут. Удобство — ключевой фактор, будь то электронные кошельки или банковские переводы, отметил он.

Трансформация банковской системы

По словам Зафара, изменения в банковской системе затрагивают как внутренние технологии (бэкенд), так и взаимодействие с клиентами (фронтенд). Он пояснил, что бэкенд становится более технологичным и API-ориентированным, что упрощает интеграцию для малого бизнеса и провайдеров. Однако трансформация идет медленно из-за сложности банковских структур. Что касается фронтенда, мобильный банкинг уже вытеснил традиционные методы, и это касается не только розничных услуг, но и бизнес-банкинга или страхования.

Отвечая на вопрос о безопасности новой финансовой системы, Зафар заверил, что система надежна, но риски сохраняются. Он отметил, что значительная часть мошенничества, например с кредитными картами, связана не с технологиями, а с человеческим фактором, вроде "дружеского мошенничества", когда люди обманывают продавцов или банки. "Риски будут всегда, потому что люди ищут лазейки", — сказал он. При этом Зафар признал, что для многих, особенно в Армении, личное общение с банком остается важным, и никакие технологии или ИИ не заменят человеческого контакта, который создает ощущение доверия.

Напомним, что Сами Зафар был один из спикеров Doing Digital 2025. Информационным партнером мероприятия выступил NEWS.am Tech.