Будущее денег: От бартера к программируемым активам

Технологии стремительно проникают во все сферы нашей жизни, и финансы остаются одной из самых передовых областей. Сегодня даже традиционные финансовые системы переживают фундаментальные изменения, двигаясь в сторону максимальной цифровизации. Деньги, как основа финансов, тоже трансформируются, становясь не просто средством обмена, но и технологическим инструментом, управляемым человеком.

В беседе с генеральным директором Fastex Вахтангом Абрамяном NEWS.am Tech попробовал разобраться, как эволюционируют деньги, что такое программируемые активы и что ждёт нас в будущем.

Эволюция денег: от истоков до современности

Финансовый мир не стоит на месте, и Вахтанг Абрамян, имея опыт работы как с традиционными финансами (в прошлом он работал в Центральном банке Армении), так и с передовыми технологиями, видит эту трансформацию изнутри. На форуме Doing Digital 2025, прошедшем в Ереване 3 апреля, он участвовал в панельной дискуссии, посвященной эволюции денег — от бартера к криптовалютам.

Вспоминая это обсуждение в беседе с NEWS.am Tech, Абрамян отметил, что деньги действительно эволюционируют наряду с человечеством: человечество прошло большой путь от примитивных форм обмена до денег в том виде, в котором мы их знаем сегодня. Однако сейчас мы становимся свидетелями нового этапа: деньги перестают быть просто статичным инструментом и превращаются в динамичную технологию, управляемую людьми.

«Технологии сегодня проникают во все сферы, и финансы — один из лидеров этого процесса. Даже традиционные банки и системы платежей вынуждены адаптироваться к цифровой эпохе», — отметил специалист.

По его словам, если коротко обозначить будущее денег, то это программируемые деньги — активы, которые можно «настроить» на выполнение определённых функций и поведения.

Что такое программируемые деньги?

Программируемые деньги — это концепция, которая кардинально меняет наше представление о финансах. «Представьте, что у несовершеннолетнего есть цифровой кошелёк на телефоне. С обычными деньгами он мог бы купить что угодно, включая алкоголь или сигареты. Но с программируемыми деньгами такие покупки станут невозможны: эти деньги просто не смогут выполнить транзакцию, если она не соответствует заданным правилам», — объяснил специалист.

Ещё один пример — налогообложение. Каждая транзакция, например, может автоматически включать налоговую составляющую, и налоги будут уплачиваться моментально при переводе. Это избавляет бизнес от необходимости вести сложную отчётность: прозрачность и подотчётность встраиваются прямо в процесс благодаря технологиям вроде блокчейна. «Идея в том, что деньги становятся не просто средством платежа, а инструментом с заданной логикой».

Применение программируемых денег в разных сферах

Возможности программируемых денег огромны. Рано или поздно они, как отметил Абрамян, найдут применение в государственных финансах, частных отношениях, страховании, денежных переводах и многих других областях. Блокчейн-технологии, с их прозрачностью и неизменяемостью данных, станут основой этого процесса, открывая новые горизонты для использования денег. Например, в государственных финансах программируемые деньги могут повысить эффективность социальных выплат.

«Представьте пособие, выделяемое государством человеку с диабетом на покупку инсулина. Сейчас он может потратить эти деньги на что угодно — хоть на сигареты, — и проконтролировать это невозможно. А с программируемыми деньгами можно задать условие: эти средства «работают» только для покупки инсулина. Если покупка не совершена в указанный срок, деньги автоматически возвращаются в бюджет. Это делает систему более прозрачной и целенаправленной», — отметил Абрамян.

Являются ли криптовалюты финальной точкой эволюции?

Криптовалюты часто воспринимаются как вершина эволюции денег, но Вахтанг Абрамян уверен, что это не так. Предсказать будущее сложно, но криптовалюты, по мнению специалиста, — лишь одна из форм активов, а не финальная точка. Более того, специалист уверен, что в обозримом будущем на смену криптовалютам могут прийти другие, более совершенные технологии.

«Современная криптография, лежащая в основе блокчейнов, уязвима перед квантовыми компьютерами. Такие компьютеры смогут не только взломать её, но и создать новую, более совершенную систему шифрования. Это делает криптовалюты переходной технологией. Наше поколение, скорее всего, увидит ещё несколько радикальных изменений в этой сфере».

Абрамян также убеждён, что криптовалюты не вытеснят традиционные деньги, а будут существовать параллельно с ними, как существуют сегодня электронные и наличные деньги.

«Это не взаимоисключающие системы, а взаимодополняющие. Если мне нужно быстро перевести деньги другу в Индию вечером в субботу, традиционные финансы с их SWIFT-переводами и банковскими проволочками уступают криптовалютам. Но во многих других ситуациях наличные или карты могут быть удобнее. Будущее — за сближением традиционных и децентрализованных финансов в интересах клиента», — отметил специалист.